数据驱动未来，科技改造金融。自从2013年余额宝以黑马姿态杀进金融市场开始，大数据与科技创新为金融领域注入一股清流，这一年也被称为互联网金融元年。
2014-15年，互联网金融势头崛起，跑马圈地，硬生生攫取了相当部分的市场份额。但是随之“跑路潮”、自设资金池、非法集资等乱象频出不断曝光，互金平台的各种隐患也开始逐渐暴露。
2016年互联网金融正式迎来监管年，在多年的野蛮生长之后走进监管时代。2017年中央经济工作会议定调要“把防控金融风险放到更加重要的位置”。
大乱之后，互联网金融迎来新的盛世
近期，一则有关互金平台的消息一下刺激了人们敏感的神经，媒体视角也再度被拉回到互联网金融领域，互联网金融平台爱钱进宣布注册用户破千万。
自诞生开始，爱钱进就以黑马姿态广为人知。在9月20日的媒体见面会上宣布，成立1215天后，爱钱进的注册用户正式突破了1000万，成为行业为数不多的千万用户俱乐部成员之一。截至2017年9月，累计撮合交易1.9亿笔，累计撮合交易金额超过700亿，累计为用户赚取收益超过17亿。
2016年4月以来，国务院和银监会出台了一系列监管办法，对互联网金融平台进行规范化管理，要求平台通过采取自查自纠、清理整顿。然而趣店美股上市、爱钱进用户破千万，这两则重磅消息充分说明，中央大力倡导防范金融风险以来，并没能让整个互联网行业就此沉寂。
事实上，一个新兴的行业，必然会经历从恶性竞争到良性发展的转变。这次规范化整顿只不过是优胜劣汰的行业大洗牌，行业集中度提升，马太效应加剧，让大量不正规的平台开始被集中淘汰，金融科技也终于开始展现独有的魅力。
2013年到2017年，从沛然勃发，到规范监管，再到行业出清，互联网金融在短短数年间已然经历了传统行业近乎上百年的衍生历程。在很多平台被淘汰的时候，有人出海，有人已迈进千万用户大关，互联网金融迎来新的盛世。
三年用户破千万，网贷黑马爱钱进魅力何在？
中国传统银行的征信记录仅覆盖总人口的35%，金融服务人群基数也距普惠金融的目标相去甚远。据CNNIC统计，我国网民规模达7.31亿，网民在互联网上留下的数据踪迹成指数级增长，充分利用互联网的大数据应用，金融普惠覆盖成为一种现实的可能。
互联网金融标榜普惠，“让每一个用户都享受到简单公平而高效的互联网金融信息服务”，网贷平台爱钱进注册用户过千万，不单单是宣告了消费金融新晋巨头的崛起，似乎也将普惠金融的口号变成了现实。
破千万用户后，这些数据不仅包括了基本的实名制用户信息，更重要的是用户数据踪迹是成指数级增长的，爱钱进可以通过其母公司凡普金科智能动态风控生态系统“FinUp云图”，将更多的金融数据，通过机器学习和自然语言处理形成一个用于风控的完整知识体系。从而延伸出更多的金融产品，有更强的护城河，承担更高的风险。
众所周知，互联网金融行业获客成本很高，用户破千万更是一个不小的目标。而在三年时间达成这个里程碑，爱钱进其实有很多值得行业借鉴的地方。
1）坚持发挥小额分散的普惠金融特点
互联网金融平台服务的是小微企业、白领、普通民众等长尾用户，这部分市场在传统金融看来是苍蝇肉，难啃又不好吃，交易成本与风控成本都是传统金融机构无法承担的，很难满足长尾曲线中后部客户对于金融服务便利性、可得性和性价比的需求。
在凡普金科联合创始人、爱钱进CEO杨帆看来，“互联网金融一直是传统金融机构的有效补充，甚至是金融业发展的新阶段。相比传统金融有着自己的特色和优势：不仅满足了人们对多元化金融服务的需求，也覆盖到了那些传统金融没有覆盖的领域。”爱钱进2017年上半年的平台借款项目笔均3.59万，区间也覆盖全国31个省份。
合规与风控是互金平台的生命线。政府监管对于互联网金融的要求就是“要小、要简单、要分散”，《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》规定，网络借贷金额应当以小额为主，并规定了借款余额上限。
至于为何要坚持小额分散？一方面，小额分散能保证全方位地为社会所有阶层和群体提供服务，有效降低平台风险；另一方面，小额分散能够提升用户资金安全。小额分散满足了统计学意义上的“大数法则”，避免出现“小样本偏差”风险，从而帮助出借人降低出借风险概率。
可以说爱钱进从一开始的定位就非常明确，爱钱进的投资项目主要以整存宝+服务计划和零存宝+服务计划为主，智能分散投资，期限大多在1-18个月以内，预期年化收益率不超过10%。这种小额分散的特质，使得用户投资风险非常低。而这很符合网贷行业发展的自然规律。
2）响应国家存管规定 保障用户权益
对于网贷平台来说，合规进展中速度最慢、难度最大的即资金存管问题。自2016年8月24日国家四部委联合发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》以来，网贷平台资金存管成为大势所趋，爱钱进于当月29日与华夏银行北京分行签署了《资金存管协议》。2017年1月该资金存管系统正式上线。
据了解，华夏银行北京分行为爱钱进开立了资金存管专用账户，并为平台用户在存管专用账户下开立子账户，爱钱进平台网贷业务的资金交易在此系统内进行，平台用户关键信息在存管系统留有备份，确保平台自有资金和客户资金分账管理、有效隔离。
对于此次合作重点，爱钱进负责人表示，在充分总结此前经验基础上，合作优化升级以提升用户满意度为根本出发点，通过技术方面改进，进一步完善业务流程，提升用户体验。
用户资金用着放心，自然口碑成波浪式传播。过去几年，爱钱进为提升用户体验同样不遗余力。杨帆指出，迎来用户破千万这一里程碑式的成绩后，全面开启智能化，是爱钱进下一阶段的战略布局重心。
据了解，爱钱进至今已完成超2500次的功能迭代、超150万次的客户服务，以及500余次线上用户活动。在AI的加持下，下一阶段爱钱进将进一步升级三大核心体验，包括财商养成、理财方式养成和服务升级，即更好地帮助用户梳理财富管理意识，打造更多优质产品，实现智能化的客户服务。
3）用技术改造金融，完善的风控体系
金融的本质就是经营风险，金融科技的内核概念是通过技术改造金融，基于数据的建模和风险定价，用更高效率的科技手段管理风险。因此，金融科技企业开展风控建设，就必须要提升风险识别、风险估测、风险评价的能力，在这一过程中，大数据、人工智能等新兴技术的应用就变得至关重要。
在爱钱进成立之初，这家公司就引入了母公司凡普金科自主研发的智能大数据动态风控系统FinUp云图，而这也是业内首个完整的动态风控知识图谱生态系统。该系统能够有效链接内外多元数据，通过机器学习和自然语言处理形成一个用于风控的完整知识体系。
具体来看，FinUp云图一方面是对非传统交易类征信数据的使用，例如手机终端的行为、社交网络新型数据等；另一方面则是基于人工智能，基于机器学习的知识图谱，可以实时动态地在整个互联网上搜索关于某个固定客户或者固定客户群体的信息，这是动态数据不断更新的过程，并且呈现指数增长。例如，FinUp云图第一次搜索了两个人的信息，第二次则会以两个人为节点的联系人进行搜索。
如今爱钱进及其母公司凡普金科已经将这套系统成功应用在数据获取、反欺诈引擎、数据处理与分析、个人数据动态更新、事后标签反馈等关键业务环节，并最终成功构建出一套基于自身互联网技术和大数据风控的互联网金融体系。
此外，爱钱进母公司凡普金科自主研发的自动建模机器人水滴（Robot Modeler）已经渗透到爱钱进从获客到撮合借贷服务管理的每个业务环节。水滴可以模仿人类建模分析师的思维，从取数生成指标建立模型到开发上线，实现端到端的自动交付，将原本需要一个建模团队1-2个月的建模工作量缩短为不到1天的自动化流程。
小额分散、资金存管以及完备的风控，爱钱进的千万用户累计看似有一个行业崛起神话，其实背后在揭示着科技金融推动普惠服务的道路上，不忘初心，技术说话似乎是一条行的通的道路。杨帆指出，迎来用户破千万这一里程碑式的成绩后，全面开启智能化，是爱钱进下一阶段的战略布局重心。
爱钱进将深入布局人工智能与大数据，基于人工智能的图像理解、语音识别能力和自然语言处理能力，将在业务运转的各个环节中进行广泛运用，持续为爱钱进的发展提供“动能”，推动普惠金融进入“智惠”时代。一系列的信号既是一家企业的百年征程开端，也宣告了下一个新的百年时代的到来。
