叔本华说生命就是一团欲望，欲望不能满足便痛苦，满足便无聊。
在这样一个奉行及时行乐的消费时代，年轻人大都不愿意无聊而宁愿痛苦来得有味道、有存在感，因此被不断的物欲刺激去追逐满足。走在大街上，每个商家都在想办法掏空消费者的钱包，刺激着消费者的神经。过度追求欲望导致超前消费，当能力无法支撑欲望的时候，只好求助于消费贷款，毕竟一顿高级美味或者一支口红带来的“及时快乐”可以短暂抵消还款的忧虑。
正是这些人性的特点创造了很多商业机会，因此，在消费金融战场上，早已有不少互联网巨头交战正酣。如今，微信灰度上线“分付“，正式踏入消费金融江湖，那么未来，又是否如腾讯所愿，在消费金融江湖搅起一番风云呢？
不规定用户具体还款日 微信分付无免息期且按日计息
近日，根据网上部分用户反映微信上出现了“分付“功能，这个从去年9月就通过部分媒体走入大众视野的所谓”微信版花呗“终于露出了真面目。但其实，比起花呗，主打分期的微信“分付”更像“花呗分期”。
据移动支付网了解，分付是一款全新的“类分期”消费贷产品，开通后可在支付时选择使用，主打按日计息、随借随还。微信方面表示，这是微信支付为用户提供的一种新的支付选择，后续将逐渐向更多用户开放。
从开通使用上看，过程十分简单。用户在使用微信支付时，可以选择“分付”先行支付，后续定期还款即可，但是微信分付不能用来转账、发红包。微信的分付是跟微粒贷合作的，用户打开微信支付时，如果选择分付就会显示“微粒贷”，需要签约授权授信，同意之后显示需要付款的金额也就是通过“微粒贷”需要借的钱以及所产生的利息。如果借款人逾期超过30天，用户的微信信用分将被停止使用。
微信分付的每期最低还款为账单的10%，剩余未还则继续按日计息。从开通后的“分付”页面可以看到，日利率为0.04%，按此计算年化利率约为14%，目前尚不清楚不同的人群是否存在不同利率的情况。
虽然处处都拿来跟支付宝花呗比较，但其实微信分付还是有自己的一些特点，相比于支付宝的花呗，微信分付最不同的点有两个，一个是微信分付没有免息期，而且是用户自己选择还款时间，并且按日计息，而花呗则有41天的免息期，每个月8号之前还款免息。
现在微信分付的功能还没全面上线，部分网友是提前享受到了这个功能，听上去很像一次薅腾讯羊毛的机会，但在仔细算过之后，也有不少网友选择放弃。
为什么呢？问题在于利率，按照微信分付的利率计算年化利率14%，而14%的年利率比银行一年期贷款的4.35%利率高出三倍多不止，另一个点在于，微信分付从用户支付完的当天就开始算利息。因此，不少网友认为，微信分付的分期临时用用还行，方便灵活，但是时间一长就不划算了，纷纷表示“打扰了，还是继续还我的花呗吧！”，毕竟花呗有41天的免息期限，还能薅羊毛。
但是不管网友如何吐槽，在微信超级APP的强力支持下，微信分付还是会分得消费金融市场里的一份蛋糕，至于是多是少，还是得看后续数据。
微信分付强势入局 有望补齐腾讯消费金融短板吗？
自从微信分付上线之后，在行业内外一直处于刷屏状态，该产品的存在已经是板上钉钉的事实。从本质上来讲，微信分付是一种消费金融贷，而非严格意义上的信用支付产品。
消费金融，可以简单理解为，是面向广阔的C端用户人群，在基于消费交易的基础上，直接提供各类资金融通（含借钱、分期、贷款等）的业务，很多年轻消费者在购买大件物品比如笔记本电脑、手机等时都会选择分期付款，多交一点利息费提前享用产品。
事实上，微信分付不是腾讯首次试水消费金融业务，此前，微众银行与持牌消费金融机构联手推出了一款消费信贷产品“小鹅花钱”。与“分付”相比，“小鹅花钱”的功能更全，兼具信用支付和现金贷功能。支持消费、转账、发红包、提现，额度中的50%可以直接提现至绑定银行卡，所有额度都可以绑定微信支付使用，包括消费、红包、转账等，同时支持分期还款。
既然已经有了功能更为全面的“小鹅花钱”为什么微信还要大张旗鼓的推出“分付”呢？这要从腾讯的财报说起。
腾讯2019年财报指出，通过加强在线下商户的渗透，进一步巩固了其在移动支付领域的地位。2019年四季度，腾讯的商业支付日均交易笔数超过10亿，月活跃支付账户超过8亿，月活跃商户超过5000万。毫无疑问，这些成绩大多来自微信支付的贡献。说微信支付是和支付宝平分秋色的现象级支付应用工具，可能没有什么不妥的。
也就是因为微信支付大有可为，微信才会想要进一步挖掘它的价值。正如业界认为的那样，“分付”的推出，一方面是基于利润考虑，提升用户使用频率，利于补齐消费金融短板，完善金融业务架构；而另一方面，立足自有生态的商户场景，未来，微信或将通过“分付”进一步形成规模相当的信用支付体量。
从目前来看，分付的主战场似乎是在体系之外的场景，也即是说主要是线下消费，这里没有太多护城河，也是微信支付的优势所在地。在不断的下沉市场中，“分付”瞄准的是大量没有信用卡的用户。线下消费市场分期需求正在抬头，具体表现为分期的商品单价越来越低，“分期买茶叶蛋”在未来可能不是一句玩笑话。蚂蚁金服消费金融事业群总经理邵文澜在支付宝合作伙伴大会上透露，去年就有2000万商户产生了花呗分期交易，其中500万商户做过贴息营销。
分期需求，说白了就是消费者愿意付出额外成本进行购物，“分付”同样符合要求。现在线下购买产品很多都可以分期，除了家电这种大件产品，鞋子服饰这类快消也都可以分期。
说完了线下消费，再来说说微信分付线上消费场景的机会，也是大有可为。众所周知，微信是个国民APP，流量池放眼全国无人可比，有足够的用户基础做背书。
微信这两年与各大电商平台的合作，比如京东、拼多多、唯品会等等，为这些电商平台提供入口通道，而且微信小程序里面也有很多电商类相关的，用户可以在小程序直接购买商品，这中间分付可以有所作为，再加上微商的体量，可以说，微信分付的线上使用机会并不比线下的少。
微信分付赶上了时代的号召，也不缺良好的基础，若再针对特定商家、商品补贴一些利息，也许还真能够补齐腾讯在消费金融领域的短板。但是同样不能忽视的，还有战场里原本几家互联网巨头。
迟到五年的微信分付失去先发优势 能否靠体量逆袭支付宝？
微信支付在七年前推出的时候，曾一度不被大家看好，因为当年支付宝推出的余额宝风靡整个移动支付领域，就算微信支付就嵌入在大家每天使用的微信之中，也是很难获得用户的关注。但现在7年过去了，借助微信社交强关系、利用微信红包风靡全国的微信支付市场份额在2019年第三季度已经达到了39.53%，可以看作是支付宝的劲敌。
最近微信推出的分付相比花呗也已然失去时间优势，迟到了整整五年，其实就算不跟花呗相比，行业内除了蚂蚁金服的花呗、借呗，还有京东的白条与金条、美团的生活费买单与生活费借钱、百度的度小满金融、去哪儿的拿去花与借去花、苏宁的任性付与任性贷、唯品会的唯品花与唯品花取现等等，这些都比腾讯要布局早得多。
另一方面，不难看出，除了腾讯以外，其他大多公司均掌握一定的体系消费场景，都能给予“花”部分一定支持，这是微信所缺乏的。就拿支付宝来说，支付宝背后有淘宝这一直系电商平台支撑，而且网购本就是一个容易发生超额消费的场景，为花呗的盈利提供了更多可能，而且钱始终是在自家“钱包”里打转，风险比较低。
那么，微信分付究竟是否能够像微信支付一样，在未来成为花呗的劲敌呢？在笔者看来，也并非不可能，只不过可能又是一场长久战。
首先，移动支付业务发展迅速，现金支付几乎已经成为过去，取而代之的是扫码、刷脸支付。其次，消费信贷业务这些年也是突飞猛进。2019 年，数据分析机构尼尔森发布了首份呈现中国 90/95 后年轻人消费信贷现状的报告，数据显示，超 8 成的中国年轻人会使用包括信用卡、银行贷款、花呗、京东白条等金融产品，用以在购房、购车、基本生活等各方面减轻压力，改善生活。也即是说，信用消费已经成为年轻人消费升级的重要途径。
总而言之，整个市场的蛋糕是在不断扩大的，社交功能强大如微信肯定能够分得一块。
微信之所以在现在推出分付，或许正是因为微信遭遇创新瓶颈转而寻求功能化升级，同时也为自己在消费金融领域打个基础，在用户面前露露脸，让大家都有个心理准备。未来是否能够逆袭花呗，还要看微信分付具体的打法了。
