距离“双十一” 还有半个月。这不仅是电商销售的狂欢，也是一场对支付机构和银行的大考。
与往年不同的是，今年考场中多了一名特别的“考生”，即由7家“央行系”机构和38家支付机构共同发起成立的网联清算有限公司（下称“网联”）。
作为承担处理支付机构发起的涉及银行账户的网络支付交易的清算机构，网联的工作拿到了央行的“尚方宝剑”，根据央行209号文要求，各银行及支付机构应于10月15日前完成接入网联平台和业务迁移相关准备工作。21世纪经济报记者获悉，目前接近全部持网络支付牌照的非银行支付机构以及400余家商业银行已与网联平台启动对接，可完全覆盖原有支付机构和商业银行间的合作关系。
按照工作计划目标，今年“双十一”巨头支付机构拟完成50%业务切量，中小支付机构计划完成70%业务切量。尽管消费者不会有任何感知，但网联系统的稳定性和处理能力将对部分消费者线上支付时能否及时完成付款抢到自己心仪的商品起到基础支撑保障作用。
从2016年10月20日央行批复网联筹建，到今年9月底网联平台全部业务功能上线，并通过联合压力测试。作为全球独有的模式，网联完成了一个个“不可能的任务”。
“新生”网联如何备考“双十一”计划目标？网联与银联是怎样的关系？网联正在研究的条码支付标准又将如何改变支付生态？
峰值处理能力每秒18万笔
“网联在成立之初就对行业支付峰值做过预测，业务处理逻辑相对简单，最大的挑战即来自对峰值交易的处理能力。”网联相关人士称。
2016年11月11日，支付宝支付峰值刷新记录，达到12万笔/秒，这包含支付宝支付账户交易（提前充值或花呗等）和支付宝账户涉及银行交易（通过支付宝向银行账户发起指令完成交易）。按照计划目标，今年双十一，支付宝拟将半数涉及银行交易通过网联平台完成。据悉，支付宝方面预估，今年这一峰值或达到20万笔/秒，涉及银行账户的业务达8万笔/秒，据此，网联需达到4万笔/秒的峰值处理能力。
不同于传统金融机构交易数据和灾备“两地三中心”模式，网联采取分布式云架构，在北京、上海、深圳三地建立6个数据中心，保证平台交易达到高性能、高一致、高扩展、高可用、高安全、高扩展、高可控的特征。
9月26日凌晨3点至6点，网联协同6家主要商业银行以及支付宝开展联合压力测试，共进行3轮，压测峰值超过2万笔/秒。此次压测启用了6个数据中心中的3个，据此简单推算，当6个数据中心都投入使用，可达到4万笔/秒的业务处理规模要求。近日网联还计划组织更多机构、银行进行全部数据中心同时处理更高峰值量的联合压测。
网联相关人士称，网联平台规划的平稳处理能力为12万笔/秒，而极值处理能力达到18万笔/秒。这还是在银行能力和平台能力没有充分使用的情况下。之所以留出高达50%的冗余，是为了保证即便某一数据中心出现问题仍可以保持业务连续不中断。
这也意味着，按照既定设计能力和目前压测情况，在“双十一”开启的那一刻，数百万消费者涌入电商平台付款时网联可以提供有力的基础支撑，支持用户顺畅“买买买”。
在今年6月30日，9家支付机构和18家全国性商业银行即已经开始接入网联启动业务切量，9家支付机构占到市场全部交易量的96%。按照工作规划，到今年年底，至少200家银行和40家支付机构接入网联，目前支付机构及银行接入工作态度积极，接入进展符合计划预期。到2018年6月30日，网联将彻底切断第三方支付机构与银行直连。
网联在较短时间内构建起这一高性能交易处理平台，被央行人士称为完成了一项“不可能的任务”。
“网联是站在巨人肩膀上成立的。”网联相关人士表示。网联从30多家支付机构抽调近200名业务骨干，包括支付宝、财付通、百度、京东金融等机构的顶级架构师，各机构贡献其已经运营成熟的技术，通过模块化开发，保证了网联平台在短时间完成上线。
21世纪经济报道记者还了解到，在完成网联系统开发完成后，根据三方自愿选择原则，有数十位抽调人才继续留在网联，更多的人才力量有待通过招聘补充。近期网联也已在高校间开展校园招聘。
酝酿推进网联条码支付标准
作为同样开展支付清算业务的机构，市场对网联和银联的关系颇为关注。
网联相关人士表示，网联和银联同属央行支付结算体系，都由央行统一监管。银联是典型的卡组织，负责处理银行卡交易间的清算；网联主要处理支付机构发起的涉及银行账户的网络支付清算。在业务上，银联除银行卡清算业务之外，还拓展了银联国际和银联商务。“网联现阶段将着重解决支付机构发起的涉及银行账户的清算，不会在产业链上走的特别长。后续我们也会积极借鉴，希望在国家‘一带一路’战略布局和倡议下积极走出去，一方面服务股东支付机构出海，另一方面推进基础设施能力的输出。”
此外，网联也正研究条码支付标准，主要目的是解决乱象，断开直连，促进普惠金融和协同发展，优化行业生态。
据介绍，此前支付机构的条码布设都在自己的业务闭环内，交易信息不透明，一些小卖部或服装店申请的收款码，很可能被黄赌毒网站套码用于黄赌毒网站收款。对于监管来说，无法了解交易的真实性，存在洗钱、非法交易等空间。而通过网联码，交易真实性能够为监管掌握，能够彻底切断直连。
而后续在网联条码推出后，市场所有主体都能参与在平台上开发应用场景，有望促进当前支付行业的均衡格局，为支付机构带来更多业务合作机会。
