文：向善财经
随着互联网金融的发展，传统金融业态普遍受到挤压。比如银行之间，揽储大战越来越激烈。民营银行也不例外，而且由于缺少线下网点，部分民营银行揽储压力甚至更大。
为缓解压力，不少民营银行推出了存款送积分返利等各种活动来吸引储户，但这种方式也存在违规嫌疑。近日，武汉众邦银行股份有限公司（以下简称“众邦银行”）涉嫌花式违规揽储，再次引发行业争议。
“花式揽储”已成惯例？
据天眼查专业版APP显示，武汉众邦银行成立于2017年4月25日，主要股东为卓尔控股、当代集团，注册资本达到40亿元，是湖北省首家民营银行。
根据众邦银行APP或小程序显示，其7天通知存款产品年利率1. 5%+资产奖励计划；3个月定期1.6%+资产奖励；1年定期2%+资产奖励；3年定期3.75+资产奖励。
按众邦银行的介绍，“资产奖励”是指客户在众邦银行存款、理财等可以获得bang豆奖励。这些邦豆永久有效，可在众邦APP的商城中兑换商品，也可以用于微信、支付宝消费支付，或者兑换京东购物卡、沃尔玛购物卡、中石化加油卡等。从商城贴出的价格看，100邦豆约等于1元人民币。
如果是刚刚注册众邦银行APP的新用户，那么便可以直接享有7天通知存款年利率1.85%+3%资产奖励，5万起存，上限20万的权限。
也有媒体算了一笔账，若一名新注册用户存入5.8万元，7天后将获得20.86元利息+3383Bang豆。因此，这相当于7天收益54.69元，折合年化利率达4.9%。
对于此事，向善财经在网上未看到众邦银行相关回应。
一般来说，民营银行在拉存款方面的压力更大，很多银行的资质都未达到传统城商行的能力，往往需依靠自身资源禀赋，通过自营渠道来开展存款业务。再加上社会公信力较弱，老百姓认可度不高等因素，民营银行往往采用较高水平的存款利率开展揽客，但这样做却可能涉嫌违规。
银保监会联合央行发布的《关于加强商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》（以下简称《通知》）规定，商业银行不得非法返利吸存，即通过返还现金或有价证券、赠送实物等不正当手段吸收存款。
众邦银行的bang豆既能用于缴纳水电费，也能用于兑换购物卡，显然属于相当于等值现金和实物，其“Bang豆”活动也因此被质疑涉嫌违规。
实际上，众邦银行的“花式揽储”已多次引起媒体的注意，据《证券日报》报道：
去年，众邦银行曾推出“大满贯活动”，可用于兑换QQ音乐立减金、充值话费、代金券等。具体来看，储户每存入1万元三个月期限的定期存款，持有到期即可获得7500个Bang豆，等价于人民币75元。
此前，赣商发布记者就“Bang豆”活动是否违规致电众邦银行。其相关工作人员表示，存款产品均按照自律协会要求执行。且“Bang豆”活动的核心是用户积分体系建设，旨在活跃用户、提升用户、回馈用户，不存在与产品直接挂钩的高息揽储等违规问题。
近年来，监管层一直高度关注银行的高息揽储的行为。
在2020年底，监管已经开始发声警告。中国人民银行金融稳定局局长孙天琦就曾发表文章批评称，通过互联网 “高息揽储”属于“饮鸩止渴”。孙天琦指出，互联网平台存款业务涉嫌违反有关法律法规，暴露出较大的风险隐患，具体表现在：
通过分段付息等方式变相抬高存款利率，扰乱存款利率市场机制，并在营销中有意突出存款保险保障的宣传；
地方法人银行偏离业务发展定位，利用第三方互联网平台将存款业务拓展至全国，已成为全国性银行；
高风险银行滥用存款保险制度，通过第三方互联网平台吸收存款，替代同业融资，饮鸠止渴，流动性隐患突出；
中小银行高息吸收存款必然追求高收益资产，匹配高风险项目，导致资产端风险增加。
背后隐忧仍存
数据显示，在2021年，众邦银行的资本充足率由2020年的14.66%下滑至11.91%，降幅18.8%；拨备覆盖率由2019年的511.5%下滑至2020年的387.38%，去年再度下滑至301.39%。
与此同时，众邦银行不良贷款率猛增，在2020年，众邦银行不良贷款率为0.65%，同比上升0.16个百分点；截至2021年末，众邦银行不良率为1.11%，再次同比增加0.46个百分点。
从业绩来看的话，众邦银行近两年的营收和利润一直处于增长状态，值得肯定，但增速却在不断下滑。2018-2021年，众邦银行营业收入增速分别为65.29%、42.60%、24.44%；盈利增速分别为108%、63.46%、25.88%。
对于业绩增速下降，众邦银行相关工作人员曾表示，这是经营过程中遇到的正常现象。众邦银行作为一个刚成立4年的银行，成立初期，业绩增速较快。而随着银行规模的扩大，其业绩增速也会减缓。银行将更关注和促进产品与服务质量的提升。
赣商发布曾发文显示，在去年年底，多名通过第三方平台在众邦银行办理汽车贷款业务的用户反映，在贷款已经还清的情况下，仍深受催收的困扰。反映情况后遭遇两方来回推诿扯皮，未得到解决。而消费者的逾期资料已被众邦银行上传征信。
就上述问题，赣商发布的记者向众邦银行方面发去采访函。在去年12月17日，对方回应称，此前众邦银行确有通过汽车金融公司引流，开展个人信用贷款业务。但“我行相关业务已于2020年年内全部停办，目前仅对存量进行后续服务。”对于用户的相关投诉，众邦银行表示“是个别现象。”并称在接到客户电话反馈并核实情况后，会为客户更新征信信息。
对于汽车贷款用户遭遇“还清贷款仍被催收”的问题，众邦银行称，在了解到这类情况后，将会马上停止相关催收；同时积极协助客户沟通利通汽车，要求利通汽车立即转付结清款至该行办理客户结清。
如果从黑猫投诉上搜索众邦银行，可以发现其有关投诉662条结果，至今仍然有用户投诉众邦银行暴力催收、违规上传征信等问题。对于投诉的真实性不置可否，但也说明了一些问题。
另外，在去年8月，众邦银行因多项业务违法违规收到了监管部门的首张罚单。行政处罚决定书文号“武银罚字〔2021〕第16-21号”显示，众邦银行未按规定履行客户身份识别义务、未按规定报送可疑交易报告、与身份不明客户进行交易，被中国人民银行武汉分行罚款150万元。该行5名员工对上述违法违规行为负有直接责任也被处罚。
相较于传统银行，民营银行的服务更下沉，覆盖范围也会更广，主要的目标覆盖人群就是中小微客户，因此民营银行产品本身面临的各种信用风险同样很高，也更容易触碰红线。
同时，民营银行之间也存在较大分化，很多银行喜欢给自己贴上“互联网”的标签，更加依赖与互联网渠道的合作。但若代理渠道乱收费，影响借款人还款意愿甚至是恶意逾期，也将为银行带来更多的金融风险。
不过，民营银行也进一步提升了中小微客户的融资可得性，可以帮助中小微企业以及用户纾困解难，也希望众邦银行能够真正通过普惠金融服务，向实体经济让利，降低市场主体经营成本，助力百姓美好生活。
