近期，河南、安徽等地区，接连出现了部分村镇银行取款难，甚至大量存款“消失”的恶性事件。

经过有关部门的调查，事件背后的真相已经逐渐水落石出。简单来说，是河南新财富集团投资控股有限公司涉嫌与涉事的银行高管进行合作，进行非法吸收公众存款和理财诈骗，所引发的连锁反应。

而其中主要责任方之一的许昌农商行，在存款风波尚且没有彻底平息之余，又在近期被曝光存在大量“隐藏股东”，而且这些股东大都是失信企业或个人。结合此前公示的76位股东中竟然有25位“老赖”的情况，实在是令人大跌眼镜。

农村中小银行的现状，真的已经糟糕至此？

一、隐藏股东被执行，曝光许昌农商行管理层的混乱？

许昌农商行再次成为众矢之的，可以说是来源于一场意外。

在存款风波爆发后，近段内，忽然有8笔许昌农商行股权拍卖的信息，被开封市祥符区人民法院挂上了阿里司法拍卖平台。同时，涉及拍卖的许昌农商行股权出自同一实际持股人之手，数额更是达到了惊人的4200万股，占据全部股权的4.2%。

根据天眼查提供的股东信息，除了众多没有标注具体持股比例的大股东外，这一持股比例几乎超过了多位股东的总和。

综合多方媒体调查信息，该持股人涉及巨额的债务纠纷，已经被法院列为被执行人。而且在这些被拍卖的股权之外，该持股人还有3.55亿元左右的债务尚未被执行。

最主要的是，该持股人，以及涉嫌持有股权的企业长葛华轩实业，此前并没有出现在许昌农商行的相关公示文件中。一旦情况属实，这也意味着，结合此前的媒体曝光，截至目前已经有13个“隐藏股东”浮出水面，所涉及的许昌农商行股权更是接近8亿股。

其实在2021年前后，就已经有媒体曝光称，许昌农商行出现了大量的信息不透明、“隐藏股东”代持股权、质押融资现象频繁等问题。甚至还有爆料称，“许昌农商行股东中6户为一致行动人”，只是爆料人在社交媒体平台的相关消息很快被删除，同时许昌农商行也进行了报警处理。

也或许正是此前存在的种种隐患，进入2022年后，受到疫情导致经济下行影响的刺激，隐患才成了地雷，最终导致大面积集中爆发。而究其主要原因，大概是表现在以下两个方面——

1.违规账外经营、异地吸储，与新财富集团牵扯过多。

综合相关消息，此前爆发存款风波的银行，分别是禹州新民生村镇银行、上蔡惠民村镇银行、柘城黄淮村镇银行、固镇新淮河村镇银行、黟县新淮河村镇银行、开封新东方村镇银行。除了开封新东方村镇银行外，其余5家银行都有许昌农商行投资参股的身影。

而根据相关部门调查结果，目前已经登记报案的2900多名储户中，绝大部分都是通过网络渠道进行的存款操作。较为相似的是，大部分储户并没有直接在各个村镇银行的APP上进行存款操作，而是通过京东金融、度小满等互联网金融平台，在高价利率的诱惑下，间接购买的“存款产品”。

这也导致了不少受害者并非当地居民，同时对于涉案“存款”的定性，也造成了较大的不确定性。许昌农商行在整个过程中，出现了较为明显的账外经营，以及利用村镇银行异地线上吸储行为。

而且与新财富集团非法吸收公共存款事件的牵扯过深，从今年3月份开始，就已经引发了一连串的反噬。

2.内部管理趋于混乱，原副行长被通缉25个股东成老赖。

在春节过后，有关多家村镇银行卷入新财富非法集资案件的消息开始发酵。在2022年3月5日，许昌农商行副行长孙某甫，或许是意识到东窗事发的危险，选择了主动出逃，而后许昌市公安局以涉嫌严重经济犯罪的案由，对其进行了悬赏通缉。

受其影响，3月底，河南省联社党委委员、工会主席饶某峰选择主动投案。到了4月初，许昌农商行的董事长邢谋军又被带走调查，此后存款风波大规模爆发，或许等到结案，还会发现有更多的牵连存在。

再加上此前公示的75位股东之中，有25位被法院列为失信被执行人，也就是俗称的“老赖”，许昌农商行的内部高层和股权管理，几乎可以说是陷入混乱。

然而更令人揪心的是，类似的情况或许并不仅仅只发生于许昌农商行身上。

二、高管素质堪忧，农村中小银行困于盈利压力？

在存款风波的后续处理中，银保监会公开表示，现阶段不小一部分农村中小银行，同样存在内部人控制、外部人操纵、违规关联交易等问题。

尽管从2018年开始，经过一系列的改革深化，627家高风险的农村中小银行被处置后，整个行业的风气已经有了极为明显的改善。但是从近些年来银保监会对各个银行的处罚中，依旧能感受到这一问题的长期性和复杂性。

而综合各个中小银行普遍存在的隐患和问题，或许可以从以下三个方面进行概括。

1.高管群体素质堪忧，股权管理普遍存在缺陷。

纵观近些年来银保监会对农村中小银行开出的罚单，“治理主体履职能力不匹配”的处罚缘由，占据了相当大一部分。

其中较为明显的，是在2021年的上半年。据不完全统计，农村中小银行的从业人员被累积处罚了515次，超过了同期中全部银行被处罚责任人员的一半。

而且与农村中小银行相关的绝大多数违规操作中，不仅主任、经理等直接面对银行客户的职务成为重灾区，理事长、监事长等带有监管职能的职位，也频繁出现在处罚名单之中。就比如2021年6月21日，因为贷款“三查”制度落实问题，正宁县农村信用合作联社中，从理事长到营业部总经理，各个职能的主要高管都遭到警告和罚款。

甚至于，银保监会副主席曾经尖锐地指出，“农村中小银行相当一部分董事不懂银行业务，监事会不履职或不敢履职、监督弱化。”

管理层糟糕的表现，自然也很容易导致银行被少数关键人控制的局面，进而滋生违法违规的股权管理现象。

2.风险处置资源不均衡，法律法规不完善。

即便不考虑新冠疫情的影响，各个经济区域的风险分布也是不均衡的。尤其是在地方经济转型和发展过程中，一旦出现困难，政府财力有限化险资金不足，加上具备资质的市场资本短缺，农村中小银行所面临的压力或许会成倍上升。

在这个过程中，由于现阶段国内银行监管相关的法律法规尚不完善，银行市场的竞争环境建设相对滞后，监管部门很难对农村中小银行形成直接有效的监督。此外，针对股东的监管法规也有所缺失，想要杜绝“隐藏股东”、代持股等问题，可能还有很长一段路要走。

3.竞争加剧导致银行持续承压，贷款、理财等业务缺乏规范。

不仅是企业都开始谋求下沉市场，各个大型银行也在持续将经营重心放到县、乡、村、镇等下沉市场之中。据不完全统计，各省市辖属的县级区域中平均有9家银行进行展业，广泛分散于各个地区。

随着农村中小银行数量的增加，吸储的压力也持续增大。再加上下沉市场中，存在着优质客户缺失、经营成本较高、信息科技建设相对滞后等问题，大部分银行都面临着不小的盈利压力。

因此，为了保证足够的营收和利润，不少的农村中小银行都会大量增加贷款、理财等业务，借以吸引更多的资金流入。只是在管理层素质较低，以及缺乏有效监管的市场环境下，也很难规避放贷不规范、被非法集资企业利用等情况。

只是不管怎么说，银行天然具有保护储户存款安全的义务。为了一己之私，拿银行业的整体信誉进行非法操作，并且利用储户群体来分散市场风险，终究是要向许昌农商行一样，付出沉重的代价。

不管是企业还是银行，都要遵纪守法才行啊！

参考资料：

《许昌农商行股权法拍背后：多家失信隐形股东浮出水面》——证券时报

《多地村镇银行线上取款难背后：发起行高管被通缉，有企业涉嫌非吸》——澎湃新闻

《2021上半年银行罚单梳理：农村中小银行管理层成重灾区 追责到人成常态化》——财经网

《河南、安徽部分村镇银行“取款难”事件始末及其法律分析》——问道有诚律师事务所