重大疾病保险创始人伯纳德医生曾说：“医学只能挽救一个人的生理生命，却不能挽救一个家庭的经济生命。”无论何时，健康保障的需求都不会消失。
然而，2022年以来，疫情常态化、经济增长放缓等因素都对保险消费需求造成打击。根据银保监会披露的2022年上半年行业保费数据，健康险保费收入5341亿元，同比增速为3.99%，与2020年、2021年同期的19.72%、7.9%相比，进一步放缓。
种种现象表明，健康保障行业正处于深度转型的关键时期，如何找到行业发展“新引擎”？
9月19日，健康保障科技平台轻松集团迎来八周年庆典，以“无界开元”为主题，发布了8大战略合作项目，并宣布4大战略升级。
八岁的轻松集团几乎经历了互联网健康行业整个变迁过程，以其为鉴，或可一窥行业在后疫情时代如何演变。
踏浪：八年健康保障路
“医、药、检、险”，是互联网健康行业永恒的梦想闭环。
梳理轻松集团的发展脉络，可以看见这家公司如何一步步覆盖全生命管理周期，又迎来哪些新挑战。
八年前，轻松集团旗下轻松筹拉开了网络大病互助的序幕。一时间，爱合投、云筹、众筹帮等多家众筹平台相继成立，赛道逐渐升温。
轻松筹首创“大病救助众筹”模式，凭借微信生态带来的巨大流量红利，成长为大病互助市场的领头羊。
与此同时，2016年，为了抓住用户“事前保障”的需求，轻松集团推出互联网保险平台轻松保严选，深入布局健康险领域。
事实上，健康管理从病后“前置”到病中、病前，是行业发展的大势所趋。随着人口老龄化趋势、营养过剩和运动不足等问题日益凸显，公众健康管理意识不断加强。
“互联网保险”是社会保障制度和传统保险之外的有效补充。轻松保严选、蚂蚁保、京东保险等第三方互联网保险平台诞生的背后，其实是大数据、云计算、人工智能、区块链等技术正在重新定义保险行业。
比如，轻松集团在业内首先引进区块链技术，研发“阳光链”公益项目，让保险行业资金流向更加透明。
同时，在“健康中国”战略背景下，“医、药、检、险”各个环节紧密相依。互联网健康企业对接互联网医疗前端的线上平台和实体医院，也成为解决用户需求的必然措施。
2018年，轻松集团进一步推出医疗健康服务平台“轻松健康”，覆盖体检、在线问诊、绿色就医、处方开药、慢病管理等业务，逐渐完善了“全面健康保障”体系。
从此，轻松集团形成轻松筹、轻松保严选、轻松健康、轻松公益四大业务矩阵，基本逐渐具备全生命周期管理能力，成为互联网健康赛道的领跑者。
然而，伴随大健康行业日益成熟和规范，轻松集团也迎来更多挑战。首当其冲的是，互助行业发展基本止步于2021年。去年，美团互助、灯火互助、轻松互助、水滴互助相继宣布关停。
互助业务是各大互联网健康企业主要的流量入口之一，失去部分“引流工具”的互联网健康企业，不得不找到更精准的用户需求，以维系增长之路。
不仅如此，保险业的变局，也让轻松集团更加聚焦精细化的用户运营，用科技提升效率，赋能行业。
翻山：保险业困局与破局
保险科技是轻松集团健康保障体系的“地基”之一。在后疫情时代，保险行业正经历市场环境变换带来的大变革。
2022年以来，健康险赛道在内外部多重因素共同作用下走到发展拐点。
外部因素方面，最直接的是，国内疫情时有反复，居民收入不稳定性提升等因素导致保险消费需求不足。
通胀的加剧以及低利率的间接因素也成为保险企业提高业绩的障碍。产品、原材料和人力成本的急剧上涨，导致理赔成本持续走高。
具体来看健康险，一方面，健康险产品目前已经较多，同类竞争加剧导致健康险销售日渐困难。
轻松集团创始人、董事长兼CEO杨胤也曾指出：轻松集团面临保险的高杠杆率和用户的基数达成成本之间的矛盾，“怎么能让用户更多地接触到并且买到性价比更高的产品，同时我们在推广费用上又是算得过来账的。”
另一方面，惠民保冲击重疾险、百万医疗险等健康险，形成替代效应。有政府背书、价格便宜的惠民保近年来呈现爆发式增长。
可以清晰地看到，健康险保费增速正在放缓。据浙商证券研究所数据，2011年至2021年，健康险保费维持正增长，但2019年以来增速逐渐走低。
数据来源：银保监会，浙商证券研究所
发展遭遇瓶颈，健康险企业不得不寻找新的增长动力。
首先，健康行业应加大科技投入，用数字化赋能行业服务升级。
基于对用户数据的积累以及科技平台属性，科技与保险融合是以轻松保严选为代表的一众互联网保险强调的概念。
伴随互联网保险行业发展，科技成为保险业升级的驱动因素，推动产品营销、设计、承保、理赔等多个环节迭代。
举例来说，轻松保严选建立起科学评分模型，从合作保险公司、价格指数、保障范围、增值服务、续保条件五大维度进行产品遴选。
来源：轻松集团
其次，坚持强强联合的无界合作，是大健康产业突破瓶颈的最优解。
相较于发达国家，中国大健康产业尚处于开发初期，大健康产业规模平均占比仅为6.3%，产业存在巨量势能待释放。
产业上下游优质企业加强合作，有助于完善多层次的医疗保障体系，为行业发展带来“新引擎”。
举例来说，在健康早筛企业合作上，轻松集团与锐翌生物联合启动了轻松肠健康检测健康行动。推动高风险人群对结直肠癌早诊、早治的认知和习惯培养，为癌症高风险群体提供更全面、精准的健康管理服务。
最后，除了科技驱动保险业务发展，坚持产业内部强强联合的合作，健康保障企业还需要对自身服务形态进行改变，提升用户转化率。
杨胤曾指出：“轻松集团标品和复杂的用户需求之间的匹配度还不够。公司需要有更好的符合各种不同的对象所需要的服务形态。”
松果财经认为，轻松集团可以把特定群体作为切入点，推进众多保险+健康的小闭环，进而完善自身健康保障服务生态。
比如，发力家庭保险赛道，探索以家庭为单位的保险服务需求。
掘金：走进大健康“最后一公里”
在中国的传统文化中，“家和万事兴”的家庭观念根植于每个人心中，更甚者，“齐家”还是“治国”的基础。
从家庭风险管理来看，个人健康实际上都与整个家庭息息相关。传统保险以保单为单位，过于细化的分类只满足了单个用户部分保障需求，不能为家庭提供保障。
而以家庭为单位的新模式，通过统一账户管理家庭用户保单，能够为用户提供更稳健的保险支撑。
因此，家庭保障服务不仅仅是简单的场景拓宽，更是健康保险触达用户需求的“最后一公里”。
轻松集团商业模式的底层逻辑是“为用户而生”，深入探索家庭健康保障领域，是其在保险业高质量转型时期的必然方向。
基于腾讯生态下的海量用户池，轻松集团在家庭用户的数据画像，以及家庭场景的需求挖掘两方面，具备天然优势。
同时，作为健康保障科技平台，轻松集团已经打通了“检、医、药、康、险”的各个环节，可以推出多元化、定制化的健康保障产品组合，满足不同家庭成员在人生不同阶段的健康保障需求。
可与预见的，发力家庭保险赛道，是轻松集团寻找新增量的道路，但深入这一赛道，轻松集团最核心的目标是满足用户保险保障不断变化的需求。
成为夜幕中的一缕微光，唤醒家庭的希望，是健康保险行业从未改变的初衷。
杨胤曾表示：“我们要用科技的力量守护每一个‘小家庭’。”
毫无疑问，在健康保障行业深度转型的关键时期，头部玩家拓展服务边界，竞逐大健康产业的步伐将呈现加速度。
但是，健康保障科技行业应该是最有温度的生意，就像杨胤所说：“我认为有社会价值的事情，就一定要带着热忱、坚持初心把它做好。”
八年光阴弹指一挥间，轻松集团已成为保险科技市场里的中坚力量。但在坡长而雪厚的大健康产业中，“无界开元”才是轻松集团未来道路的最好诠释。
文章来源：松果财经（公众号:songguocaijing1）旨在提供活泼、深度的财经商业价值解析，做一个有态度的行业观察者！
