剪掉信用卡！银行加快自我革命
银行打响补贴大战 试图取代生活类App成为O2O金融主角
■IT时报记者 章蔚玮
“西提厚牛排满200元立减100元”“玛尚诺100元代金券87元”“新石器烤肉100元代金券售价90元” ……正当眼下各家互联网团购平台偃旗息鼓之时，一些银行信用卡官方App却气势汹汹地打开了“补贴大战”，试图抢占移动互联网O2O本地生活的一杯羹。 而这背后隐藏着在互联网金融夹击下，银行对未来转型的深谋。
手机银行打起补贴战
如今，想在美团点评、支付宝、微信支付等移动互联网平台得到O2O消费补贴，着实已不容易。移动互联网依靠烧钱补贴快速发展用户的势头正渐行渐远，但银行业却悄然接过接力棒，成为“团购”生力军。
以招商银行信用卡App“掌上生活”、浦发信用卡App“喜大普奔”为代表的一批银行信用卡App不断加大其在本地生活O2O消费中的补贴投入，以此“激活用户”。
《IT时报》记者在上海几个商圈内随机实测后发现，包括长寿路商圈、徐家汇商圈、浦东部分商圈内连锁餐饮店内均在醒目位置推介与不同银行信用卡App的“让利合作”。例如避风塘消费满100元减8元，拿度干锅消费满150元立减15元，翠华餐厅每逢周四消费满200元立减100元等，力度之大不亚于曾经的团购大战，而这些优惠打折往往都是与部分银行信用卡App的独家合作，上述同品牌餐厅在美团点评、支付宝、微信支付等纯互联网平台上都已停止打折。对团购券有依赖的用户而言，下载一个信用卡App似乎成了唯一选择。
“我已经很久没看过20元票价以上的电影了。”小丁是一名90后，她说，自己买票一直用建设银行、浦发银行、上海银行等信用卡优惠抢票，只要10元就能买到一张热门大片的电影票，她说：“格瓦拉、猫眼电影等App上的所谓优惠电影票，价格一般在40元以上，我现在从不光顾。相比之下，还是银行的活动更划算。”
加速移动互联网转型
在银行业内部，去年开始不断向手机银行加码发力。本行的手机银行在用户中的装机量常常会被纳入员工的KPI考核范围。以建设银行为例，在上海浦东部分建设银行支行内，强制要求新办理借记卡业务的消费者必须与其手机号码捆绑，借机发展手机银行的装机量。
宁波银行办公室主任向《IT时报》记者介绍，考核手机银行的装机量是各家银行纳入个人业务的重要指标。
但目前，除了安装外，银行更希望能拉动用户的消费和使用。如何实现这个目标，目前各家的战略规划各有不同。
不少银行将本地生活作为提升其App活跃度的重要入口。据招商银行相关人士透露，招商银行后台大数据分析显示，吃饭与看电影在刷卡消费中的频次最高，通过“饭票”与“电影票”能较为精准地提高信用卡App的使用率与用户黏性。
但互联网人士却并不看好银行的“异业切入”。一位来自互联网O2O创业企业的地区负责人透露，去年开始，他们团队陆续有员工被银行“挖角”去发展其本地生活消费市场，但都没有做起来，有的甚至重新回到了互联网领域，“银行业缺乏互联网基因，设计开发App大多依靠外包，基因完全不同。不少银行做手机App就是为了拉动信用卡消费，没有从商户和消费者的角度出发去做。”
但今年的形势出现了微妙的转变。在互联网资金寒冬潮之后，银行业的“雄厚资金”似乎在发挥后发之力。“通常的做法是，银行与商户合作，商户让利8折，剩下优惠幅度就由银行补贴。”据业内人士估计，不少银行对本地生活的补贴力度不会低于千万级，大多数的钱都砸在北上广等一线城市。同时，不少银行的信用卡中心也在不断调高移动互联网业务的战略地位，不仅加大补贴，同时在内部组建成立专职移动互联网开发与地推团队。
“这些银行内部的地推团队原本是推广信用卡与商户合作的团队，如今逐步向移动互联网App本地生活过渡。”在业内人士看来，与互联网企业和商户合作注重流量导入不同，商户与银行的合作更为多元，除了营销，背后还涉及金融贷款、金融理财等服务。因此，这场竞争中，银行并非全无优势。
向所有银行用户提供服务
分析人士看来，目前互联网金融的迅速发展对银行形成了倒逼压力，转型迫在眉睫，“微信有微众银行，蚂蚁金服也有了互联网银行的雏形，包括途牛、携程、美团点评等在内的一批互联网企业纷纷布局互联网金融业务，有的已经针对各自产品开发金融分期理财产品。这些对传统银行业都将形成冲击，对银行而言，不想被互联网革命，就必须迎合互联网模式。”
据了解，招商银行已全面放开App账号注册只向本行持卡用户开放的限制。持其他银行卡的用户也可注册“掌上生活”App，使用它们推出的团购票券、电影票以及生活缴费、消费分期、理财等金融消费服务。这意味着，“掌上生活”不再单纯是一家银行的App，而是一套独立的金融消费移动互联网平台。
“这对我们转型来说很关键。”据招商银行相关人士透露，招商信用卡目前着力在做的是在移动端再造一张信用卡，鼓励用户“剪掉信用卡”。“过去，我们有一卡通取代纸质存折，如今在移动互联网形式下，我们面临从单纯追求发卡量向‘账户’发放能力的转型。谁的转型速度更快，谁就更容易胜出。” 在这位人士看来，“账户发放”的最优方案就是通过手机端实现移动互联网的远程操作。
“未来银行的角度一定会改变。线下网点会被线上网点取代。传统银行的功能更多集中在对基础行业的整合和资源管理。”在业内人士看来，未来传统银行与支付宝、微信支付等线上金融机构将在一个平台上竞争，通过竞争产生龙头线上支付系统，一批线下商户也将直接与龙头机构合作，第三方支付机构将逐步淡出。
